[转贴]信用时代

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迎接中国信用卡时代的到来
迎接中国信用卡时代的到来


　前言
　随着国际交往的日趋频繁和世界旅游业的蓬勃发展，以信用卡进行的国际间的消费和清算活动日益增多。信用卡已成为世界范围跨去、跨国境使用的一种支付凭证。信用卡是信用的产物，是金融业务的领头衔，而中国又是头衔的一枝独秀，预示了信用卡这一新型支付手段在国内发展的美好前景，入世后，外资金融机构抢滩信用卡市场，势必对信用卡在国内流通领域的进一步广泛使用起到积极的推动作用，可以预见，最近的十年，信用卡业务发展的“热点”将在中国。

　　一、 信用卡的起源

　　信用卡于1915年起源于美国。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，这就是信用卡的雏形。

　　1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世纪上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。

　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。

　　二、 信用卡的作用
   
　　信用卡能减少现金货币的使用；　  信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感；　　信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力；　　信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。三、 信用卡的发展与策略     从短期看，目前我国还存在一些不利于信用卡发展的因素，但从长期看，我很看好这一市场的发展。首先，从国外信用卡市场的发展历程来看，当一个国家人均ＧＤＰ达到４０００美元时，就已具备了个人贷款消费的市场需求。随着中国经济的持续快速发展，人均收入和中高收入人口的数量都将呈现日益增长的趋势。
     
　　其次，随着人们收入的增加，资产结构的改变，人们投资意识增强，消费观念也就发生了改变。虽然有些人认为，中国人的消费习惯不利于信用卡的发展，但是从台湾信用卡的发展情况来看，只要收入到了一定水平，产品好用方便，中国人的消费观念是完全可以改变的。
      再次，中国信用体系的建设正在快速发展。目前国家有关部门正在积极的组织和推动信用体系建设，人们的信用意识也在不断增强，尤其是一些高知识阶层越来越注重个人信用的建立，信用体系的日趋完善也将加快信用卡业务的发展。
      目前，随着我国对外开放的深入，信用卡已成为外资银行在中国抢滩登陆的首选产品，部分外资银行已通过与国内中小股份制银行的合资方式，在国内推出信用卡产品，外资银行的介入也将推动国内信用卡市场的快速发展。
      从上面的现象我们可以看到国内信用卡的发展，条件逐步成熟，发展潜力很大。我个人认为，国内信用卡的发展，在近２－３年内，是一个完善功能、打基础的阶段；３－５年后，市场竞争将出现白热化阶段；５年后，将是收获阶段。

　　四、 信用卡面临的挑战

　　众所周知，信用卡时代现在已经成为金融电子时代，我们迎接他的到来面临着挑战，应着重解决以下问题：一是加快改善受理环境，即有利于加快国内发卡机构发展。推动受理环境建设要多管齐下。首先要调整利益分配机制，加大对受理环境建设的投入。其次要发挥政府政策的推动作用，利用税收等调控手段，鼓励商户尤其是中小商户，以及医院、交通、旅游、公用事业等各个领域受理银行卡，鼓励社会资金投入受理环境建设，鼓励消费者多用银行卡支付。
　　二是加快探索银行卡的市场化经营体制，这样才能从根本上解除银行卡经营主体的束缚，适应市场化的竞争环境。目前，我国还没有实现市场化定价，银行卡市场上商户回佣及其分配比例全国统一，并长期沿用，市场主体无法根据市场的实际情况做出相应调节，导致利益分配机制不畅，产业发展受到制约。
　　三是大力发展专业化服务机构，提高银行卡服务质量。这是制约我国银行卡普及应用的另一个重要因素，表现在，一方面，交易成功率不够高，另一方面在跨行交易的差错处理等方面不够及时，再有，对商户的服务，对持卡人的服务内容比较单一，服务质量不高。
　　四是完善银行卡产业监管体系，控制系统风险。首先应建立起产业监管的法律体系；其次在统一完整的监管框架下，重点突出风险防范和控制措施；另外，要改革目前监管政策和措施中不适应银行卡经营主体发展的内容，如在信用卡坏帐准备金计提等问题上，要考虑银行卡业务发展的特点，有针对性地制定监管政策，解除业务发展中不必要的束缚。
　　总之，最近的十年，中国的信用卡市场将充满着巨大的市场机会和盈利空间，牢牢地抓住这一商机，大力拓展国内信用卡市场，不断改善用卡环境，实现中国信用卡与国际接轨的更大发展 ，将是我们共同的责任 。
　　参考书目
　　王学龙主编：《国际结算》，中国金融出版社2002年版
　　张挥2003发表于经济时报